L'acquisto di un appartamento o di qualsiasi altra proprietà spesso richiede un acconto considerevole, il che può rendere molto difficile per gli acquirenti per la prima volta salire sulla scala della proprietà. Ci sono diversi modi per tentare di proteggere una proprietà senza soldi, tra cui negoziare un prezzo di acquisto più alto in cambio di nessun deposito e ottenere un prestito separato per effettuare l'acconto. Pensa attentamente all'offerta migliore per te, poiché il costo complessivo di un'offerta senza sconto è spesso superiore a quella di un'offerta standard.
Passi
Metodo 1 di 3: trovare offerte immobiliari senza soldi
Passaggio 1. Negoziare un acconto basso
Con qualsiasi affare immobiliare, l'acconto fa parte delle trattative. La tua posizione di contrattazione dipenderà dalla tua solvibilità e dalla tua situazione finanziaria, ma c'è la possibilità che tu possa negoziare un acconto più basso se riesci a sostenere una forte argomentazione.
- Potresti offrirti di pagare un prezzo complessivo più alto per la proprietà, ma pagarlo solo attraverso le rate del mutuo.
- Potresti chiedere di pagare l'acconto a rate durante il primo anno, o come un'unica rata, ma un anno dopo il tuo mutuo.
- Pensa attentamente all'offerta migliore per te e fai attenzione a non farti vincolare a un tasso di interesse elevato al posto di un acconto.
Passaggio 2. Assumere un mutuo esistente
Potresti essere in grado di negoziare per assumere un mutuo esistente. Ciò comporterà l'assunzione di responsabilità per tutti i pagamenti in sospeso senza necessariamente versare un acconto. Questo tipo di accordo è noto come contratto "subordinato a" e prevede che l'acquirente utilizzi il finanziamento esistente del venditore per l'affare.
- L'acquirente riceverà il titolo della proprietà in cambio dell'assunzione delle obbligazioni ipotecarie.
- Dovrai ricercare il prestito esistente per assicurarti che non vi sia alcuna clausola di scadenza, che impedirebbe a un nuovo acquirente di assumere il mutuo.
- Supponendo che un mutuo possa essere una possibilità se il venditore non è in grado di effettuare i pagamenti del mutuo e vuole evitare la preclusione.
Passaggio 3. Indagare le opzioni di locazione con riscatto
Un contratto di locazione a riscatto prevede che l'acquirente affitti la proprietà dal venditore per un determinato periodo di tempo, prima di acquistare la proprietà a titolo definitivo. Il prezzo di acquisto verrà concordato nell'ambito delle trattative iniziali, ma non dovrai versare alcun acconto al momento del tuo trasloco.
- Queste offerte consentono all'acquirente di vivere nella casa e costruire il proprio rating creditizio e i propri risparmi prima di effettuare l'acquisto.
- Un contratto di leasing è simile, ma include solo un'opzione di acquisto anziché un obbligo.
- Tieni presente che queste offerte spesso finiscono per avere un costo complessivo più elevato rispetto a un mutuo tradizionale e talvolta sono associate a prestiti predatori.
Passaggio 4. Proponi il finanziamento del venditore
Il finanziamento del venditore può a volte essere concordato se il venditore possiede la casa a titolo definitivo (non ha rate del mutuo in sospeso). Questo tipo di accordo prevede che il venditore diventi il titolare del mutuo e l'acquirente che diventi il titolare del titolo. L'acquirente effettua le rate del mutuo al venditore, così come sono state negoziate.
- Un venditore potrebbe scegliere di farlo se ha un certo numero di proprietà.
- Potresti essere in grado di negoziare un accordo senza anticipo con il venditore se stanno cercando di posticipare l'imposta dovuta su un grande acconto.
- Il venditore può ottenere un rendimento migliore sui pagamenti degli interessi da parte tua rispetto a mettere i soldi in banca.
Metodo 2 di 3: considerare modi alternativi per acquistare una proprietà
Passaggio 1. Scambiare le proprietà
Se tu e il venditore siete interessati allo scambio di proprietà, potreste essere in grado di negoziare un accordo senza alcun anticipo. Può essere raro trovare uno scambio diretto per la proprietà e potresti dover includere dei contanti se il valore della proprietà che stai lasciando è inferiore a quello della proprietà che stai acquistando.
Uno scambio di proprietà può essere un modo per differire alcune tasse relative ai guadagni derivanti dalla vendita di proprietà
Passaggio 2. Utilizzare risorse non in contanti
Potresti essere in grado di accettare un accordo con il venditore per utilizzare beni non in contanti invece di effettuare un acconto. Questo dipenderà interamente dal venditore, ma ci sono casi in cui un simile accordo potrebbe essere concordato. Potresti accettare di cedere la tua auto, o alcuni mobili, per coprire l'equivalente di un acconto.
- Per alcune persone, un pagamento in contanti potrebbe non essere l'offerta più preziosa.
- Se il valore della cosa che stai scambiando è alto, potrebbe funzionare come un affare migliore per il venditore rispetto a mettere il pagamento in contanti su un conto bancario con tassi di interesse bassi.
Passaggio 3. Utilizzare finanziamenti privati
Un modo comune per acquistare un immobile senza soldi è quello di utilizzare il finanziamento privato. Potresti essere in grado di prendere in prestito il denaro da un amico o un familiare, oppure potresti essere in grado di ottenere un prestito separato da un istituto finanziario. Se riesci a ottenere un prestito per coprire l'acconto, puoi acquistare una proprietà senza soldi in anticipo, ma con più debiti da pagare.#*Questa può essere una buona opzione se hai un reddito futuro sicuro per ripagare i debiti.
- Spesso i tassi di interesse e le condizioni di rimborso del prestito finiscono per essere più costosi del risparmio e dell'acconto.
- Non lasciarti tentare da un prestito ad alto interesse per coprire un acconto poiché è probabile che ti metta in una posizione finanziaria precaria.
Passaggio 4. Rifinanziare una proprietà esistente
Se possiedi già una proprietà, cerca di rifinanziare la proprietà. Potresti anche essere in grado di ottenere un prestito azionario o una linea di credito sulla proprietà. Queste opzioni sono generalmente più economiche e più facili da ottenere rispetto a un nuovo prestito su una proprietà separata. Parla con la tua banca attuale o il creditore ipotecario per vedere quali sono le tue opzioni.
Metodo 3 di 3: utilizzo dei programmi di sostegno finanziario del governo
Passaggio 1. Richiedi un prestito VA
Se sei idoneo, puoi richiedere un prestito al Department of Veteran Affairs. Questi prestiti garantiscono l'acquisto di mutui e non richiedono un acconto da parte dell'acquirente. Il prestito proviene da un prestatore privato, garantito dal Department of Veteran Affairs. Dovrai pagare una commissione di finanziamento, ma questa viene generalmente inserita nel prestito e non è richiesta in anticipo. La commissione varia, ma potrebbe essere compresa tra il 2,15% e il 3,3%.
- Per qualificarti devi avere un credito e un reddito adeguati, oltre a ottenere un certificato di idoneità relativo al tuo record militare.
- Per poter beneficiare di un prestito VA, il tuo congedo deve essere stato onorevole, in condizioni onorevoli o generale. Se hai un congedo non onorato o per cattiva condotta, potresti essere soggetto a una revisione. La revisione determinerà se ti viene concesso il prestito o meno.
- Se sei stato congedato con disonore, non hai diritto a questo prestito.
- È possibile utilizzare un prestito VA per acquistare una proprietà con un massimo di quattro unità familiari. Se acquisti una proprietà con più unità, tuttavia, potrebbe essere necessario ottenere un prestito commerciale.
- I requisiti minimi di servizio attivo variano, ma possono essere visualizzati qui:
Passaggio 2. Considera un prestito della Navy Federal Credit Union
La Navy Federal Credit Union è la più grande cooperativa di credito in termini di risorse e appartenenza e può fornire prestiti immobiliari al 100% ai membri che ne hanno diritto. L'idoneità è limitata ai membri delle forze armate, ad alcuni civili impiegati nell'esercito e a coloro che lavorano per il Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti.
- Il programma funziona in modo simile al prestito VA, ma la commissione di finanziamento è generalmente inferiore, intorno all'1,75%.
- Non è richiesto alcun acconto, sono disponibili condizioni a tasso fisso e non è richiesta un'assicurazione ipotecaria privata.
- I prestiti sono disponibili fino a $ 1.000.000 a seconda delle circostanze.
Passaggio 3. Indagare su un prestito per lo sviluppo rurale dell'USDA
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti ha un programma di garanzia ipotecaria molto popolare. Nonostante il nome, questi prestiti per lo sviluppo rurale non sono limitati ai terreni agricoli, non sono tutti rurali, ma sono geograficamente determinati. L'USDA ha aree idonee designate su mappe online che puoi sfogliare:
- Cerca la tua zona sulle mappe e vedi se ci sono possibilità.
- Il mutuo proviene da una banca ma è garantito dall'USDA.
- C'è una commissione di garanzia iniziale del 2%, ma questa può essere inclusa nel prestito.
- È prevista una commissione di garanzia annuale dello 0,5% del saldo del prestito.
